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Conseguir una hipoteca o financiación para pagar tu casa, es una de las decisiones más importantes de tu vida. Por ello y conscientes de que el proceso puede ser complejo, te ayudamos a entender los requisitos y los pasos que seguir.
- Calcula qué vivienda te puedes permitir con tu sueldo
Una manera es que el porcentaje de endeudamiento de un hogar nunca debería superar el 30 % de los ingresos. Así, si la suma mensual es de 2.000 euros netos, la hipoteca no debe pasar de 600 euros al mes. Otra manera es que este importe máximo no debe superar cuatro veces los ingresos brutos anuales del hogar.
- Pide información y negocia con el banco
Lo siguiente es informarte con las entidades que te interesan para saber las condiciones que tienen. Pregúntales por la Ficha de Información Precontractual (FIPRE), un documento en el que aparecen resumidos los términos genéricos de la hipoteca: importe, plazo, tipo de interés, comisiones, vinculación… Es fundamental que sepas que el banco está obligado a dártelo.
Después es el momento de iniciar las negociaciones con tu asesor o los responsables de la entidad para que te mejoren las condiciones que aparecen en la FIPRE. Estos pueden ser los dos escenarios.
- Tienes ahorros: dispones del dinero necesario para la entrada del 20% de una hipoteca estándar, y además el otro 10% que se exige en concepto de gastos asociados (impuestos, notaría, registro y gestoría).
- No tienes ahorros: en la mayoría de los casos, los bancos no anuncian abiertamente su margen y que pueden conceder financiación por encima del 80%. En el caso de que no tengas ahorros suficientes, tienes que ir a varios bancos y negociar para ver si te la conceden.
- Presentar toda la documentación al banco
El banco elegido nos solicitará una documentación que hay que entregar para empezar nuestro estudio de solvencia. Lo más común, es presentar:
- Tu DNI o NIE.
- Tu vida laboral está actualizada. Es necesario incluir tus últimas nóminas en el caso de ser un trabajador por cuenta ajena. Sin embargo, si eres autónomo debes presentar tus últimas facturas.
- Última declaración de la renta que has presentado.
- Los extractos de tus cuentas bancarias de los últimos meses.
- Escrituras de las propiedades que tengas, si tienes.
- Los últimos recibos de los préstamos que puedas tener pendientes.
- Contrato de alquiler y los últimos recibos en el caso de que estés viviendo.
- El justificante de otros ingresos y rentas que tengas.
- Estudiar las condiciones de la hipoteca
Si el departamento de análisis del banco aprueba tu documentación, la entidad financiera te presentará la documentación de la hipoteca. Por un lado, la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) donde aparecen las condiciones de financiación que te ofrecen, esta oferta es vinculante durante 10 días.
También en la copia del contrato de tu préstamo hipotecario, tendrás que tener en cuenta la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En ella aparecen las cláusulas más delicadas del crédito hipotecario: si se usa un índice de referencia para calcular el interés, si el préstamo se otorga en otra divisa, los gastos de constitución que tiene que pagar el cliente, penalizaciones de cancelación de seguros…
Una copia del contrato cuyo contenido debe coincidir con el de las dos fichas anteriores.
Tiene que haber un documento en el que están los gastos de hipoteca que paga el cliente y los que abona el banco. Por ley, solo tienes que costear la tasación y la copia de tu escritura.
En el caso de que la hipoteca sea variable, te tienen que dar un documento en el que se indique el precio de las cuotas a pagar en varios escenarios de evolución de los índices de referencia.
Si contratas seguros de hogar y/o de vida con el banco para rebajar el interés de tu hipoteca, tienen que darte las condiciones de las pólizas. La ley especifica que no te pueden obligar a contratar ningún seguro, ni penalizar si ya los tienes firmados con otra compañía o banco.
- Hay que hacer una provisión de fondos
En el caso de que las condiciones que te propone el banco te parezcan adecuadas, lo siguiente que te solicitarán será llevar a cabo una provisión de fondos. En este sentido, hay que realizar un ingreso en otra cuenta para formalizar el pago de las escrituras de compraventa e hipoteca. Adicionalmente, deberá servir para cubrir aquella parte de la vivienda que no se vaya a financiar.
- Firmar en la escritura de la hipoteca ante notario
El paso final será visitar a un notario de confianza. Tienes el derecho de elegir la notaría que quieras. Después te informará sobre las condiciones, te resolverá dudas y se asegurará de que has recibido toda la información según la legislación vigente.
Una vez hecho esto, al día siguiente solo queda la firma. Hay que acudir junto al apoderado del banco (representante) y el vendedor de la casa que vas a comprar. El notario será el responsable de que todos los documentos que hayas entregado sean correctos.
- Contratar seguro de vida
Desde Coventia te facilitaremos una oferta personalizada para tu seguro de vida. Además, si contratas el Seguro de Vida de Coventia, podrás ahorrar un 30% en el precio si provienes de un banco y un 15% de descuento si vienes de una aseguradora.
Ahora recuerda asegurarte de seguir todos los pasos y comprobar las condiciones detenidamente para evitar tener problemas en el futuro. De esta forma, podrás disfrutar con tranquilidad de la vivienda con la que estabas soñando.
