Cómo pedir una hipoteca en 7 pasos este 2025

Conseguir una hipoteca o financiación para pagar tu casa es una de las decisiones financieras más importantes de tu vida. Somos conscientes de que el proceso puede ser complejo, por eso hemos elaborado esta guía actualizada para ayudarte a entender los requisitos y los pasos clave.

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1. Calcula qué vivienda puedes permitirte con tu sueldo

Es fundamental determinar cuánto puedes gastar en una vivienda sin comprometer tu estabilidad financiera. Ten en cuenta estos dos criterios:

• Porcentaje de endeudamiento: El pago mensual de la hipoteca no debe superar el 30% de tus ingresos netos. Por ejemplo, si tu hogar tiene ingresos de 2.000 euros netos al mes, el pago de la hipoteca no debería exceder los 600 euros.
• Relación ingresos-precio: El precio total de la vivienda no debe superar cuatro veces los ingresos brutos anuales del hogar.

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2. Infórmate y negocia con el banco

Consulta con distintas entidades financieras para conocer las condiciones de sus hipotecas. Solicita la Ficha de Información Precontractual (FIPRE), que resume los términos generales como importe, plazo, tipo de interés, comisiones y vinculaciones. El banco está obligado por ley a proporcionarte este documento.

Escenarios posibles:

• Tienes ahorros: Necesitarás disponer del 20% del precio de la vivienda para la entrada y un 10% adicional para cubrir los gastos asociados (impuestos, notaría, registro, etc.).
• No tienes ahorros: Aunque la financiación habitual es del 80%, algunos bancos podrían ofrecer hasta el 90% o más. Esto depende de una negociación efectiva con varias entidades.

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3. Reúne y presenta la documentación al banco

El banco analizará tu solvencia y para ello necesitará la siguiente documentación:

• Documento de identidad (DNI o NIE).
• Vida laboral actualizada.
• Últimas nóminas (si eres asalariado) o últimas facturas (si eres autónomo).
• Declaración de la renta más reciente.
• Extractos bancarios de los últimos meses.
• Escrituras de propiedades (si tienes).
• Recibos de préstamos actuales.
• Contrato de alquiler y recibos, si aplica.
• Justificantes de otros ingresos o rentas.

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4. Analiza las condiciones de la hipoteca

Si el banco aprueba tu solicitud, te proporcionará la documentación de tu hipoteca:

• Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): Resume las condiciones de la financiación y tiene carácter vinculante durante 10 días.
• Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): Incluye la información sobre las cláusulas más delicadas del préstamo: si se usa un índice de referencia para calcular el interés, si el préstamo se otorga en otra divisa, el pago de los gastos de constitución o la penalizaciones de cancelación de seguros, entre otras.     
• Copia del contrato hipotecario: Su contenido debe coincidir con las dos fichas anteriores.
• Documento detalle de los gastos: Por ley, solo deberás costear la tasación y la copia de tu escritura.
  
  

En caso de hipotecas variables, el banco debe entregarte un documento que simule las cuotas en distintos escenarios.

Importante: Si contratas seguros de hogar o vida para reducir el interés, debes recibir las condiciones de las pólizas. Recuerda que no es obligatorio contratar seguros con el banco ni pueden penalizarte por tenerlos con otras entidades.

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5. Hay que hacer una provisión de fondos

Si aceptas las condiciones, lo siguiente que te solicitarán será llevar a cabo una provisión de fondos. Deberás realizar un ingreso para formalizar el pago de las escrituras de compraventa e hipoteca. Adicionalmente, deberá servir para cubrir aquella parte de la vivienda que no se vaya a financiar.

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6. Firmar en la escritura de la hipoteca ante notario

El paso final será visitar a un notario de confianza. Tienes el derecho de elegir la notaría que quieras. Después te informará sobre las condiciones, te resolverá dudas y se asegurará de que has recibido toda la información según la legislación vigente.

Una vez hecho esto, al día siguiente solo queda la firma. Hay que acudir junto al apoderado del banco (representante) y el vendedor de la casa que vas a comprar. El notario será el responsable de que todos los documentos que hayas entregado sean correctos.

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7. Contrata un seguro de vida

Los bancos suelen ofrecer seguros de vida como parte del paquete hipotecario, pero, según datos de INESE, estos seguros son, en promedio, un 86,7% más caros que los ofrecidos por aseguradoras independientes. Recuerda que no estás obligado a contratar el seguro de vida con el banco.

Desde Coventia, te ofrecemos pólizas personalizadas que se adaptan a tus necesidades y te permiten ahorrar considerablemente. Además, si ya tienes un seguro de vida y decides cambiarte a Coventia, podrás disfrutar de un ahorro del 30% si provienes de un banco, o del 15% si vienes de otra aseguradora.

Recomendación:

Tomarte el tiempo necesario para entender y revisar cada paso es crucial para evitar sorpresas desagradables. Con una planificación adecuada, podrás disfrutar con tranquilidad de la vivienda de tus sueños. Si tienes dudas o necesitas asesoramiento personalizado, no dudes en contactarnos.