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Al pedir un préstamo personal, los bancos suelen requerir una serie de condiciones, entre ellas, la contratación de un seguro de vida. Ocurre lo mismo en los préstamos hipotecarios que suelen incluir esta condición para recibir la financiación. Sin embargo, ninguna entidad puede obligarte a tener un seguro de vida vinculado a un préstamo.
Los préstamos personales son muy comunes y se contratan con diversos objetivos dependiendo de la situación financiera de cada individuo. Para garantizar el pago en caso de fallecimiento los bancos vinculan los préstamos a un seguro de vida, por eso también se denominan seguros de amortización de un préstamo. En estos casos, el capital asegurado es menor al de una hipoteca.
¿Es obligatorio vincular un seguro de vida al préstamo?
No, la ley del contrato del seguro establece que ninguna entidad puede obligarte a contratar un seguro de vida vinculado. Aunque en la práctica, muchas entidades ofrecen incentivos como bonificaciones a cambio de su contratación. Sin embargo, el precio del seguro suele ser más elevado, especialmente si lo comparas con otras alternativas disponibles en el mercado, que pueden ser más económicas, especialmente si eres una persona joven y saludable.
A pesar de que no existe una obligación legal, es común que los bancos no te concedan la financiación personal si no contratas un seguro de vida. Si finalmente te conceden el préstamo sin contratar el seguro, lo más seguro es que sea con los intereses más altos, lo que puede encarecer significativamente el coste total del crédito.
¿Cómo calcular el seguro de vida en un préstamo?
Debemos asegurarnos de que el capital que contratamos en el seguro de vida sea como mínimo la misma cantidad de dinero del préstamo, aunque siempre es recomendable exceder un poco esta cifra. A partir de ahí se calcularía el precio del seguro de vida en el que influyen distintos factores, igual que en cualquier tipo de póliza. La prima pura representa el valor actual del riesgo del asegurado y se obtiene de multiplicar el capital que queremos recibir por la probabilidad de fallecer durante ese año, directamente relacionado con la edad. Si quieres saber más sobre cómo se calcula la prima del seguro de vida consulta nuestro post de blog.
Habitualmente en los préstamos personales se suele ofrecer por parte de los bancos la posibilidad de pagar toda la prima de una vez (prima única) y de financiar esta cantidad, esta modalidad no es nada recomendable, ya que pagaremos intereses por el seguro y además dificultará la devolución a la que tenemos derecho en los casos en que cancelemos el préstamo de manera anticipada.
¿Quién es el beneficiario del seguro de vida vinculado a un préstamo?
Hay que tener en cuenta que los seguros de vida que ofrecen los bancos al solicitar el préstamo personal no protegen al prestatario, sino a la institución financiera directamente ya que aseguran el pago del préstamo en caso de fallecimiento del solicitante. Se puede decir que el beneficiario no es un ser querido, sino la entidad que te concedió el préstamo, con la que tienes una deuda pendiente. En ese caso, los herederos solo recibirán beneficios en caso de existir algún remanente una vez saldada la deuda.
Legalmente, no es obligatorio designar a la entidad financiera como beneficiario. De hecho, es recomendable nombrar a otra persona como destinatario aunque el beneficio se destine para el pago del préstamo principalmente.
¿Puedo cancelar el seguro de vida vinculado a un préstamo?
Si, puedes cancelar el seguro de vida vinculado a tu préstamo personal. De hecho, es una práctica bastante habitual y conveniente. Normalmente, los seguros de vida se pagan en primas anuales, por lo tanto, para poder cancelarlo hay que hacerlo con un mes de antelación al mes de la renovación.
La cancelación hay que comunicarla por escrito, enviando un una notificación acompañada de un acuse de recibo para asegurarse de que la información ha sido recibida. Si necesitas un modelo de carta para cancelar tu seguro de vida, nosotros te ofrecemos un modelo sencillo para que el proceso sea fácil y rápido.
En los casos en los que el cliente haya pagado el seguro a través de una prima única, deberá primero cancelar el préstamo para poder solicitar el extorno de las primas no consumidas, es decir, recuperará parte de la prima pagada por adelantado.
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