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Es viable transformar una hipoteca de tipo variable a fijo. Este ajuste te proporciona estabilidad en tus pagos mensuales, eliminando las fluctuaciones en las tasas de interés. Puedes llevar a cabo esta modificación a través de subrogación o novación hipotecaria, aunque esto implique el pago de una comisión bancaria.
¿Cómo pasar de hipoteca variable a fija?
En una hipoteca variable, las cuotas mensuales varían según el tipo de interés, generalmente vinculado a un índice como el euríbor.
En cambio, las hipotecas fijas implican pagar una cuota constante cada mes, brindando estabilidad y seguridad.
Para cambiar de una hipoteca variable a una fija, existen dos opciones: la subrogación hipotecaria o la novación. Ambas permiten ajustar las condiciones del préstamo, como cambiar de un interés variable a uno fijo. La subrogación implica cambiar de entidad bancaria, mientras que la novación te permite mantener la relación con el mismo banco.
Cambio de hipoteca variable a fija por subrogación
La primera alternativa para transformar una hipoteca de interés variable a fijo implica explorar ofertas hipotecarias en diferentes entidades bancarias. Al buscar y comparar, es posible encontrar una opción más favorable que permita realizar la subrogación del préstamo, cambiando así de una hipoteca variable a una fija.
Este proceso implica cambiar de banco y, por lo tanto, de las condiciones del préstamo. Sin embargo, este cambio conlleva ciertos trámites adicionales, ya que será necesario proporcionar a la nueva entidad toda la documentación requerida para demostrar solvencia y garantizar la capacidad de pago.
Cambio de hipoteca variable a fija por novación
La novación hipotecaria es otra opción para pasar de una hipoteca variable a fija sin necesidad de cambiar de banco. Este proceso puede llevarse a cabo de dos maneras:
- Negociando directamente con el banco que emitió la hipoteca.
- Como resultado de la contraoferta que te presenta tu banco actual si solicitas una subrogación hipotecaria en otra entidad.
Si las condiciones ofrecidas por tu banco actual te resultan atractivas y permiten realizar el cambio de hipoteca variable a fija, puedes proceder con la novación hipotecaria. Este proceso también brinda la oportunidad de ajustar la cantidad prestada y el periodo de amortización.
Es común que los plazos de amortización se amplíen, ya que el monto prestado suele aumentar. Sin embargo, esta extensión del plazo puede representar un inconveniente para aquellos que desean liquidar la hipoteca lo antes posible.
Gastos por el cambio de hipoteca variable a fija
Tanto la subrogación como la novación hipotecaria conllevan costos que es importante tener en cuenta. Principalmente, existen dos gastos asociados: la tasación de la vivienda, que determina su valor actual, y una comisión bancaria.
Cuando decides cambiar de una hipoteca variable a fija, deberás abonar al banco una comisión por subrogación o novación. Estas comisiones están reguladas por la nueva Ley Hipotecaria de 2019 y se calculan como un porcentaje del crédito hipotecario pendiente.
En el caso de la subrogación, la comisión dependerá del importe pendiente y de cuándo se firmó la hipoteca. Desde el 16 de junio de 2019, la comisión máxima por subrogación de una hipoteca variable la determina el cliente:
- 0,25% hasta el tercer año y nada a partir del cuarto.
- 0,15% hasta el quinto año y nada a partir del sexto.
En las novaciones, la ley establece que la comisión por renegociar una hipoteca variable a fija no puede superar el 0,15% del importe restante y solo es aplicable durante los primeros tres años de vigencia de la hipoteca.
¿Cuándo es recomendable pasar de una hipoteca variable a una fija?
Cambiar una hipoteca de tipo variable a fijo, en muchos casos, se busca principalmente por la estabilidad que proporciona al saber que, sin importar las fluctuaciones del mercado, se pagará la misma cantidad cada mes.
En la actualidad, con el euríbor mostrando tendencias al alza después de haber estado en terreno negativo durante un tiempo, los bancos están incrementando los tipos fijos. Esto se hace con la esperanza de que los clientes opten por hipotecas variables, confiando en que las subidas del índice de referencia resulten en pagos mensuales más altos que si contrataran una hipoteca fija.
Dado este panorama, el momento más propicio para realizar el cambio de variable a fijo sería cuanto antes. La tendencia al alza tanto de los tipos variables como fijos sugiere que la opción conservadora puede parecer más favorable a largo plazo.
Gastos del cambio hipoteca variable a fija: ayudas del Gobierno antes de hacerlo
El Gobierno de España tiene previsto lanzar un nuevo plan de ayudas para los hipotecados con el objetivo de paliar los efectos derivados del aumento del euríbor. El plan contempla la ampliación de las coberturas del actual Código de Buenas Prácticas, en vigor desde 2012, y la introducción de un nuevo código al que los bancos podrán adherirse de forma voluntaria para beneficiar a las clases medias.
Las condiciones para acogerse a uno u otro código incluyen ingresos inferiores a 25.200 o 29.400 euros, un incremento del 20% en la cuota hipotecaria y que esta represente el 50% o el 30% de la capacidad de endeudamiento de la unidad familiar, respectivamente.
El Código de Buenas Prácticas permitirá acceder a un periodo de carencia de 5 años con una rebaja del 0,10% al euríbor, facilidades para el pago del capital aplazado, extensión del plazo de solicitud de dación en pago a 24 meses y la posibilidad de realizar una segunda reestructuración de la deuda. En cuanto al código de adhesión voluntaria, tendrá una duración de dos años y permitirá congelar las cuotas durante 12 meses, así como ampliar el plazo de amortización hasta 7 años con un tipo de interés reducido sobre el capital aplazado.
Preguntas frecuentes al cambiar hipoteca variable a fija
¿Cuáles son los gastos asociados al cambio de una hipoteca de variable a fija?
Cuando decides cambiar tu hipoteca de variable a fija, es posible que enfrentes algunos gastos asociados. Estos costos pueden abarcar tarifas de gestión, comisiones y, posiblemente, una compensación al banco por el cambio en el tipo de interés. Es crucial consultar con tu entidad financiera para obtener información detallada sobre los costos involucrados en este proceso.
¿Es recomendable pasar de una hipoteca variable a una hipoteca fija?
Optar por cambiar a una hipoteca fija dependerá de tu situación financiera y de tu disposición al riesgo. Si buscas una mayor estabilidad en los pagos y prefieres evitar posibles fluctuaciones en las tasas de interés, el cambio a una hipoteca fija podría ser una opción a considerar. No obstante, es fundamental analizar minuciosamente tu situación antes de tomar esta decisión.
¿Qué debo tener en cuenta al cambiar mi hipoteca de variable a fija?
Cuando decides cambiar de hipoteca variable a fija, es crucial tener en cuenta los costos adicionales, como comisiones y gastos de gestión. Asimismo, es aconsejable revisar minuciosamente las condiciones particulares proporcionadas por tu entidad financiera y compararlas con otras ofertas disponibles en el mercado. Esto te permitirá asegurarte de tomar la decisión financiera más adecuada.
