Tarjeta Revolving: ¿Qué es y cómo funciona?

Últimas sentencias tarjetas revolving de 2025: Pleno del Tribunal Supremo de España

El Tribunal Supremo ha dictado dos sentencias, la 154/2025 y la 155/2025, que establecen criterios claros para declarar abusivas las tarjetas de crédito 'revolving' por falta de transparencia en sus cláusulas contractuales. Estas decisiones abren una vía más accesible para que los consumidores afectados reclamen la nulidad de sus contratos y la devolución de los intereses pagados en exceso ya que la mayoría de contratos revolving firmados antes de 2020 no cumplieron con los requisitos indicados, y deben ser declarados nulos desde inicio, restituyendo la totalidad del interés pagado.

En el mundo financiero, las tarjetas revolving han captado la atención tanto por su flexibilidad como por sus posibles desafíos. En este artículo, profundizaremos en qué son las tarjetas revolving, cómo operan y qué implicaciones pueden tener para los usuarios. Desde su funcionamiento hasta las ventajas y desventajas que ofrecen, te sumergiremos en el mundo de las tarjetas revolving para ayudarte a tomar decisiones informadas sobre su uso. Además, ahondaremos en cómo estas tarjetas se han convertido en objeto de denuncias y regulaciones debido a sus altos intereses y la falta de transparencia en la información proporcionada por los bancos. Sigue leyendo para descubrir cómo navegar por el mundo de las tarjetas revolving y cómo tomar decisiones financieras que beneficien tu situación y bienestar económico.

Puntos clave de las sentencias Supremo

Definición del crédito 'revolving': Es un crédito al consumo con interés, de duración indefinida o prorrogable automáticamente, que permite al consumidor disponer de un límite de crédito sin tener que pagar la totalidad en un plazo determinado. El reembolso se realiza mediante cuotas periódicas, que suelen ser de bajo importe, lo que alarga significativamente el plazo de amortización y genera una gran cantidad de intereses, ya que se amortiza poco capital en cada cuota.

Necesidad de información clara y comprensible: Las entidades financieras deben proporcionar al consumidor, antes de la celebración del contrato, información detallada sobre el funcionamiento del crédito 'revolving', incluyendo la Tasa Anual Equivalente (TAE), el sistema de amortización y las posibles consecuencias económicas. Esta información debe permitir al consumidor medio comprender el producto ofertado y los riesgos derivados del mismo.

Consecuencias de la falta de transparencia: Aunque la falta de transparencia no implica automáticamente que una cláusula sea abusiva, en el caso de las tarjetas 'revolving', esta opacidad puede provocar un grave desequilibrio en perjuicio del consumidor. Al no comprender plenamente los riesgos asociados, el consumidor puede convertirse en un "deudor cautivo", atrapado en una deuda que parece no tener fin.

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¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que permite a los titulares mantener un saldo pendiente y realizar pagos mensuales mínimos en lugar de pagar el saldo completo cada mes. Es decir, el titular puede acceder a una línea de crédito renovable, permitiéndole utilizar el crédito disponible una vez que ha realizado los pagos requeridos.

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¿Cómo funciona una tarjeta revolving?

El funcionamiento de una tarjeta revolving es sencillo, pero requiere cierta responsabilidad financiera por parte del titular. A continuación, se describen los pasos principales:

• Solicitud y aprobación: El titular interesado solicita la tarjeta revolving al emisor, quien evalúa su capacidad de pago e historial crediticio antes de aprobar o denegar la solicitud.
• Límite de crédito: Una vez aprobada, se establece un límite de crédito, que representa la cantidad máxima de dinero que el titular puede gastar con la tarjeta.
• Realización de compras: El titular puede usar la tarjeta para realizar compras hasta alcanzar el límite de crédito disponible.
• Estado de cuenta y pagos: Cada mes, el emisor envía un estado de cuenta que muestra las transacciones realizadas durante el período y el saldo pendiente. El titular debe realizar un pago mínimo antes de la fecha de vencimiento para evitar intereses adicionales.
• Intereses y renovación: Si el titular no paga el saldo completo, se generan intereses sobre el saldo pendiente. Una vez que realiza el pago mínimo, el límite de crédito se restablece automáticamente para futuras compras.

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Ventajas de las tarjetas revolving

• Flexibilidad de pagos: Los pagos mensuales mínimos permiten a los usuarios hacer frente a los gastos con menos presión financiera.
• Renovación del crédito: La línea de crédito renovable brinda disponibilidad continua de fondos, siempre que se realicen los pagos requeridos.
• Conveniencia: Las tarjetas revolving son prácticas para compras de emergencia o pagos a plazos.

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Desventajas de las tarjetas revolving

• Intereses altos: Los intereses en las tarjetas revolving suelen ser más elevados que en otros tipos de crédito, lo que puede llevar a una deuda prolongada y costosa si solo se paga el mínimo requerido.
• Seducción del crédito: La disponibilidad de fondos puede llevar a algunos usuarios a gastar más de lo que realmente pueden pagar, creando una deuda difícil de manejar.
• Deuda acumulativa: Si no se gestionan adecuadamente, las tarjetas revolving pueden generar una deuda acumulativa difícil de superar.

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De hecho, estas desventajas acabaron con un gran número de denuncias por parte de clientes hacia los bancos por la falta de transparencia por parte de los bancos a la hora de informar sobre las características de esta tarjeta.

Debido a la deuda acumulativa y a los grandes intereses, la gran mayoría de los poseedores de las tarjetas revolving no podían pagar las deudas que tenían (que a medida que pasaba el tiempo iba aumentando).

Todo este revuelo acabó con una sentencia por parte del Tribunal Supremo en el que dictaban que los intereses de estas tarjetas eran abusivas, llegando algunas de ellas a superar el 25%.

Actualmente, el límite en los porcentajes de estas tasas está en seis puntos porcentuales por encima del tipo medio. El Tribunal Supremo marca como referencia el "Tipo de interés. Nuevas operaciones. EC y EFC. TEDR. Hogares e ISFLSH. Tarjetas de crédito de pago aplazado", según los últimos datos disponibles en el Banco de España, cualquier tasa que supere esto se considerara usura.

Se exige a las entidades bancarias un estudio previo de solvencia del cliente y la obligación de dar información no solo precontractual (contratos formalizados tras la entrada en vigor) sino también información periódica, trimestral y adicional.

Las tarjetas revolving son una opción atractiva para quienes necesitan flexibilidad en sus pagos y disponibilidad de crédito continuo. Sin embargo, es fundamental utilizarlas con responsabilidad y realizar pagos más significativos para evitar caer en un ciclo de deuda problemático. Como en cualquier aspecto financiero, el conocimiento y la planificación son clave para tomar decisiones informadas que se ajusten a nuestras necesidades y capacidad financiera. Recuerda que el uso responsable del crédito es esencial para mantener una salud financiera sólida.

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¿Tarjeta Revolving o Tarjeta de Crédito?

Si bien ambas tarjetas tienen pros y contras, es importante entender sus diferencias para que tomes decisiones:

1. Cálculo de Pagos: La diferencia más destacada entre estos dos tipos de tarjetas es la forma en que se calculan los pagos mínimos. Para las tarjetas revolving, se basan en un porcentaje del saldo pendiente, o una cuota fija pactada de antemano, mientras que en las tarjetas de crédito, suele ser la cantidad correspondiente a lo que has gastado en el período de facturación.
2. Acumulación de Intereses: Las tarjetas revolving tienden a acumular más intereses con el tiempo si no se paga la deuda rápidamente.. En contraste, las tarjetas de crédito ofrecen la opción de evitar intereses si se paga el saldo completo cada mes.
3. Plan de Pago: Las tarjetas de crédito convencionales son más adecuadas para quienes desean mantener un control más estricto sobre su deuda y evitar intereses. Por otro lado, las tarjetas revolving pueden ser útiles para una situación de emergencia, para quienes necesitan acceso continuo a crédito a largo plazo y están dispuestos a pagar altos intereses adicionales.

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Recuerda que si quieres ayuda con tu tarjeta revolving puedes acceder a https://www.coventia.es/reclamar-revolving